Immobilier : Acheter un bien avec son ancien crédit, est-ce une bonne idée ? 31/05/2024

La proposition de loi déposée par un député de la majorité, visant à rendre possible la portabilité des prêts, sera débattue à la rentrée de septembre. La portabilité d'un prêt permettrait d'utiliser l'argent de la vente de son logement non pas pour solder son crédit en cours, mais pour financer un nouvel achat, avec des économies potentielles importantes, surtout en période de hausse des taux.

Pour rappel, une transaction immobilière consiste à céder un logement à un acheteur en échange d'une somme déterminée. Compte tenu des montants importants engagés dans ce type d'opération, l'acquéreur fait généralement recours à un prêt bancaire afin de s'acquitter du prix de vente. Le crédit contracté sera ensuite remboursé selon des conditions négociées entre l'emprunteur et la banque.

Afin de se prémunir contre d'éventuels défauts de paiement, l'établissement prêteur peut exiger une hypothèque sur un actif appartenant à l'acheteur. La garantie peut également être une caution souscrite auprès d'un organisme spécialisé qui s'engage à prendre en charge les mensualités en cas d'incapacité à payer.

Dans ce contexte, la portabilité de prêt est une option qui permet à l'emprunteur d'acquérir une nouvelle propriété tout en bénéficiant des conditions du financement initial. Il n'est donc pas tenu de rembourser l'intégralité du prêt contracté et de solliciter un autre emprunt pour l'habitation qu'il souhaite acheter.

La possibilité d'acheter un nouveau logement en conservant les conditions du prêt en cours présente d'énormes avantages pour les emprunteurs. Cette nouvelle loi leur permettrait de garder les taux d'intérêt relativement bas du premier emprunt, même si ceux actuellement appliqués par la banque sont plus élevés. L'emprunteur peut donc réaliser de belles économies en comparant les conditions actuelles à celles du financement initial.

Pour mieux comprendre, prenons l'exemple d'un individu qui contracte un prêt à 1 % pour l'achat d'une maison en 2021. Il décide de la revendre pour s'offrir un logement plus grand en 2024. Toutefois, il se trouve que les taux d'intérêt actuels se situent autour de 4 %. Au lieu de solder son précédent prêt et d'en contracter un autre à des conditions moins avantageuses, il a la possibilité de transférer le financement à 1 % sur la nouvelle propriété qu'il souhaite acquérir. Il réalise donc une économie de 75 % sur les intérêts à payer à la banque.

Cette mesure pourrait également présenter un autre avantage : celui de fluidifier le marché de l'immobilier. Avec des taux d'intérêt en hausse depuis l'année 2022, les demandes de financement immobilier connaissent un ralentissement historique. La conséquence est une chute notable des ventes de biens immobiliers. La transférabilité des prêts devrait donc encourager à nouveau les transactions immobilières et redynamiser le marché.

Le principal risque lié à cette mesure est paradoxalement une hausse des intérêts. Il faut en effet rappeler que les banques elles-mêmes empruntent de l'argent afin d'octroyer des financements à leurs clients. Elles doivent également composer avec les conditions difficiles du marché. La réforme les oblige donc à prêter de l'argent à un coût inférieur à celui auquel ils en empruntent. Cette situation engendre des pertes qu'ils ne pourront combler qu'en augmentant les intérêts sur les nouvelles demandes de financement. La mesure pourrait donc représenter un sérieux désavantage pour tous les acteurs du milieu. Toutefois, aucun débat n'est envisagé par l'Assemblée nationale avant le mois de septembre. Mais cette proposition reçoit déjà la désapprobation des établissements bancaires.

L'achat d'un bien immobilier avec un ancien crédit peut offrir des avantages significatifs, notamment des économies sur les intérêts et une plus grande fluidité du marché immobilier. Cependant, il est essentiel de peser soigneusement les avantages et les inconvénients, de se préparer aux défis administratifs et financiers, et de rester informé sur les évolutions législatives.